Tình cờ Đệ đọc một bài từ Bloomberg News về những thay đổi tiền hưu bổng của hãng cho nhân viên (cái này không dính dáng gì tới lương hưu trí lãnh từ quỹ của Sở An Sinh Xã Hội (ASXH)). Nếu hãng Bê có cho "pension" thì khi gần đến tuổi hưu cũng là lúc cần phải tìm hiểu để biết cách làm sao lãnh hưu bổng của hãng cách lợi nhất cho cá nhân mình. Xin được nói ở đây là quyết định tối hảo cho cá nhân một người thì không chắc là tốt cho một cá nhân khác nên XIN Bê đọc bài này chỉ để tham khảo. Quyết định thế nào là tùy cá nhân và gia đình Bê. Mỗi người mỗi cảnh mỗi ước nguyện nên sau này xin đừng đổ thừa cho Đệ. Đổ... vừa phải thì được!
Dạ, dạ Đệ xin vào đề...
Như nói ở trên tiền "pension" không dính dáng gì tới tiền lương hưu trí từ quỹ của Sở ASXH. Thường thì hãng lớn thì có "cho" pension; nhưng mỗi hãng thì thể lệ và luật lệ có khác nhau. Bài này không đề cập tới hưu bổng của một hãng nhất định nào đó, mà chỉ lạm bàn về xu hướng tiết giảm chi phí của hãng và những biện pháp tiết giảm này ảnh hưởng lớn tới số tiền mà Bê có thể mất nếu quyết định không đúng cho trường hợp của mình.
Thời buổi toàn cầu hóa này, hãng nào cũng phải tiết giảm chi phí để có sức cạnh tranh. Hãng nào cũng mong muốn "giảm nguy hiểm, rủi ro" (de-risk) cho trách nhiệm chu toàn hưu bổng dài hạn của hãng. Thí dụ thấy rõ nhất là các hãng sản xuất xe hơi Hoa Kỳ trong năm 2008 tới 2010 đã phải ngửa tay xin tài trợ của chính phủ để sống sót. Gánh nặng về trách nhiệm hưu bỗng cho nhân viên (đã về hưu) làm giá thành sản xuất xe quá cao và không thể cạnh tranh nổi đã là một nguyên nhân lớn trong cuộc khủng hoảng này.
Các hãng đều muốn làm giảm gánh nặng khi phải trả hưu bổng (pension) cho nhân viên đã về hưu. Towers Watson làm một cuộc thăm dò thì gần 6 trên 10 hãng có chương trình hưu bổng đã hoặc sẽ cống hiến nhân viên về hưu một phương cách lãnh tiền hưu của hãng: Lãnh một lần (lump sum) là xong trách nhiệm của hãng. Bởi vì nếu nhân viên không chọn cách này mà chọn cách lãnh mỗi tháng (annuity) cho đến trọn đời thì hãng sẽ phải trả nhiều tiền hơn nếu người về hưu sống lâu hơn tuổi trung bình (cớ sự là vì tiền một lần, lump sum, được tính toán dựa trên tuổi thọ trung bình).
Y khoa ngày càng tân tiến giúp người ta sống lâu hơn; chiến tranh lại không xảy ra trên đất Mỹ; mức an toàn cho con người, chẵng hạn như an toàn giao thông, cũng khá là cao tại Hoa Kỳ; kiến thức về vệ sinh và dưỡng sinh cũng rất dễ thu thập (từ Internet chẳng hạn) nên tuổi thọ trung bình càng ngày càng tăng: tốt cho người nhưng là gánh nặng cho hãng phải trả lương hưu mỗi tháng cho nhân viên đã hưu trí.
Từ 2012 trở đi thì cách tính (hợp pháp) dựa trên lãi xuất trái phiếu của doanh nghiệp (corporate bond yield) thay vì phải dùng lãi xuất công khố phiếu 30 năm (30 year treasury bond) nên tiền lãnh một lần (lump sum) có thể ít đi từ 5% tới 25%, tùy số tuổi của người nhận (theo Prudential Retirement). Giao "trọn gói tiền hưu" một lần cho nhân viên khi người này về hưu là hãng khỏe re, vì hai lý do 1) tiền trọn gói thường là ít hơn là tiền hưu tháng cộng lại (trả hoài trả mãi... cho tới khi người nhận... từ chối vì vắng mặt vĩnh viễn) và 2) hãng không còn lo nếu người nhận lump sum sống dai hay chết sớm.
Tháng Hai vừa rồi the Society of Actuaries vừa công bố bảng "tuổi thọ trung bình" mới; cho thấy tuổi thọ trung bình tăng 10% cho đàn ông và 11% cho quý bà. Có nghĩa là theo xác xuất thì Bê mà sống quá tuổi 65 ngày hôm nay thì có hy vọng sống tới những năm cuối của những năm 80 (into the late 80s) là rất cao.
Dù hãng có cống hiến cách lãnh trọn gói này thì nhân viên vẫn không nhất thiết phải nhận tiền hưu bổng cách này. Cho các Bê có 1) nhiều nguồn tiền khi về hưu, như tiền ASXH cao, có nhiều tiền trong quỹ đầu tư riêng, có "Nửa Kia" giàu có hoặc có khả năng lo cho Bê trọn đời "no matter what" và 2) có khả năng tự quản lý số tiền lump sum mình lãnh ra, chẳng hạn như tự mình biết đầu tư số tiền đó và sống trên tiền lời có được từ lump sum mình đầu tư. Hoặc có người cố vấn... trên cả giỏi thì nên lãnh trọn gói.
Nếu Bê không có các điều kiện trên thì Pension Rights Center , một tổ chức bất vụ lợi, khuyên chúng ta nên lãnh annuity mỗi tháng suốt đời (hoặc những cách như lấy một lần 50% hoặc 75% tổng số còn thì lãnh mỗi tháng (dĩ nhiên là đã lãnh một lần 50 hoặc 75% thì tiền tháng sẽ giảm đi rất nhiều). Thí dụ lãnh annuity mỗi tháng là $900 thì nếu lãnh 50% tiền lump sum ngay từ đầu thì mỗi tháng chỉ được lãnh $450. Con số là Đệ đặt ra để làm thí dụ thôi, nghe quý vị!!! À, tí nữa thì quên không nói là bài này không nói gì đến vấn đề thuế nên quý vị phải nhớ là nếu lãnh một lần thì không tránh được thuế cao trong năm đó, nghe quý vị!!!
Tóm lại thì nếu Bê có thể quản lý và đầu tư giỏi bằng (hoặc hơn) các hãng chuyên về đầu tư hoặc Bê có những nguồn tiền khác mà lỡ có làm tiêu (tùng) tiền pension cũng chẳng ảnh hưởng gì tới đời sống thì lãnh lump sum là tốt vì tiền trong tay chắc ăn hơn tiền chờ mỗi tháng. Hơn nữa nếu biết được sức khỏe của mình cũng là một yếu tố quan trọng để quyết định. Còn không thì lãnh mỗi tháng có lẽ là giải pháp cho phần lớn chúng ta để bảo đảm tuổi già trong sung túc.
Chúc Bê nhiều sức khỏe để lãnh pension dài dài!!!
Chú thích:
(*) Bê là Bê 60: Từ chữ tắt B60 (Beyond 60 years young) để chỉ các bác trên 60 tuổi trẻ. Bê 60 thường nửa muốn lãnh lump sum để thỏa mản những mong muốn trước khi... ra đi nhưng nửa lại sợ lỡ mà Chúa Phật quên gọi mình về mà tiền lump sum đã không cánh mà bay thì...
Phụ chú:
Bloomberg News: Your company just tossed a pension hot potato in your lap-what do you do?
Mưởi điều cần biết về quỹ 401K.
Blogs Đã Viết--Theo Đề Tài
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét