Khai hưu: chiêu số 4 và 6.

Thân chào các Bê 60*,

Hôm nay, Đệ xin viết tiếp về các chiêu mà Laurence Kotlikoff đã liệt kê chi tiết trong một bài viết của ông ta cho báo Forbes. Mục đích của tại hạ viết nhăng ở đây là để kích thích sự tò mò của quý vị với mục đích tham khảo. Xin quý vị đọc bản nguyên văn của giáo sư Kotlikoff ở đường dẫn cuối bài trước khi quyết định việc hưu trí của quý vị. Có lười thì xin nhờ con cháu nó đọc dùm. Sau này có chửi thì lôi nó ra chứ đừng chửi tại hạ. Bài này xin bàn về chiêu số 4 và số 6.

Dạ, dạ, Đệ xin vào đề...

Chiêu số 4 -- File and Suspend (Khai và treo):
Nếu Bê và Nửa Kia đều đến tuổi hưu toàn phần thì một người có thể xin ăn theo người kia: Người kia phải khai hưu và lập tức xin "treo" (File and Suspend strategy). Người kia sẽ không lãnh hưu mặc dầu đã khai (vì xin treo) và tiền hưu của người kia sẽ tăng theo số năm xin treo. Tại sao Nửa Kia phải làm vậy? Vì Nửa Kia có khai (file) thì Bê mới xin ăn theo được. Tỉ dụ như vợ chồng Bê đều đến tuổi 66 cùng một lúc. Bê Thấp lãnh PIA là $800. Bê Cao nếu lãnh thì PIA là $2,400. Nên Bê Cao phải khai hưu nhưng treo (File and Suspend) thì Bê Thấp xin ăn theo được 50% PIA của Bê Cao là $2,400 / 2 = $1,200. Nghĩa là mỗi tháng thêm được $400. Trong khi Bê Cao vẫn đi làm và hoãn lãnh hưu nên tiền hưu sau này của Bê Cao sẽ tăng 8% mỗi năm treo không lãnh. Xin xem bài ngày 6 tháng 6 để biết PIA là gì.

Chiêu số 6 -- Start Stop Start (Khai, ngừng và khởi động lại):

Start Stop Start có thể hợp lý với vợ chồng chưa khai hưu hoặc khi tuổi hai vợ chồng cách biệt ở mức mà chiêu số 4 (File and Suspend) không có lợi. Thí dụ, Bê Cao (lương hưu nếu lãnh thì cao hơn Bê Thấp) mới 62 tuổi; còn Bê Thấp đã 66 tuổi. Bê Cao khai hưu (ở tuổi 62) để Bê Thấp khai hưu toàn phần và được hưởng 50% lương hưu của Bê Cao. Bê Thấp lãnh như thế cho đến năm 70 tuổi thì xin chuyển qua lãnh hưu của chính mình. Lương này cao vì tăng khoảng 32% so với lương hưu của Bê Thấp ở tuổi 66. Còn Bê Cao thì sao? Bê Cao sẽ treo (suspend) lương hưu ở tuổi 66 (khi Bê Thấp ở tuổi 70) và chờ 4 năm sau sẽ lãnh lại ở tuổi 70. Khi ấy lương hưu của Bê Cao sẽ khoảng 32% so với lương hưu lãnh những năm 62, 63, 64, 65 tuổi. Xin xem phụ chú "C", để biết rõ điều này (quan trọng ở chỗ 32% tăng là so với tiền lương hưu lãnh năm 62 tuổi). Xin nhắc các Bê là khai hưu năm 62 tuổi (như trường hợp Bê Cao ở đây) thì chỉ lãnh khoảng 70% tiền hưu nếu Bê Cao chờ tới 66 tuổi.

Hai chiêu này rất lợi hại nhưng xin các Bê suy nghĩ thật kỹ cũng như tư vấn với Sở ASXH và với chuyên gia. Tại hạ chỉ viết nhăng ở đây như là một gợi ý cho các Bê là những chiêu này khả thi cho một số trường hợp.

Để kết bài này xin chúc các Bê một cuối tuần vui vẻ. Tuần sau xin hầu các Bê một bài về nghệ thuật ăn bao bụng (buffet) và khái niệm "Buffet of Buffets".

Chú thích:
Bê 60: Từ chữ tắt B60 (Beyond 60 years young) để chỉ các bác trên 60 tuổi trẻ. Bê 60 thường rất băng khoăng về quyết định hưu như thế nào thì có lợi nhất.

Phụ chú:
A. 44 chiêu để tối ưu hóa tiền hưu - 44 Social Security 'Secrets' All Baby Boomers and Millions of Current Recipients Need to Know - Revised!  
B. Tiểu sử và thành tích của Laurence Kotlikoff
C.  Nói rõ thêm về Start Stop Start